איך פרופיל הסיכון האישי שלך משפיע על הכיסוי הביטוחי?

ביטוח חיים:

ביטוח חיים הוא ייחודי בעולם הביטוח, מאחר שהנהנה מהפיצוי הכספי אינו המבוטח עצמו, אלא בני משפחתו או המוטבים שציין בפוליסה. מטרתו העיקרית של ביטוח זה היא להבטיח סכום כספי משמעותי עבור המשפחה במקרה של פטירת המבוטח – סכום שיסייע להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן אחד ממקורות ההכנסה המרכזיים במשק הבית. לצד האבל והכאב שבאובדן, פטירה של מפרנס עלולה להביא עמה גם משבר כלכלי חריף, והפיצוי הביטוחי נועד לרכך את המכה הכלכלית ולאפשר למשפחה להמשיך להתקיים בכבוד.

גיל המבוטח – הגיל הוא אחד מגורמי הסיכון המשמעותיים ביותר בביטוחי חיים. באופן טבעי, שיעור התמותה בקרב מבוגרים גבוה בהרבה מזה שבקרב צעירים, ולכן ככל שהמבוטח צעיר יותר – כך צפויים דמי הביטוח (הפרמיה) להיות נמוכים יותר. חברות הביטוח בוחנות את תוחלת החיים הממוצעת לקבוצת הגיל של המבוטח ומעריכות את ההסתברות לאירוע ביטוחי במהלך תקופת הכיסוי.

היסטוריה רפואית – העבר הרפואי של המבוטח ושל בני משפחתו מהווה אינדיקציה חשובה לרמת הסיכון. גם אדם שנראה בריא לחלוטין עשוי להיות בעל נטייה גנטית למחלות מסכנות חיים, והמידע על היסטוריית המחלות במשפחה – כמו סרטן, מחלות לב או סוכרת – נלקח בחשבון בעת חישוב הפרמיה.

אורח חיים – הרגלים והתנהגויות יום־יומיות יכולים להעלות או להוריד משמעותית את רמת הסיכון. מחקרים רבים מצביעים על קשר ברור בין עישון, צריכת אלכוהול מופרזת, השמנת יתר, חשיפה מתמשכת ללחץ נפשי ומחסור בפעילות גופנית – לבין עלייה בשיעור המחלות הקשות והתמותה המוקדמת. לעומת זאת, שמירה על אורח חיים בריא, הכולל תזונה מאוזנת ופעילות גופנית סדירה, מפחיתה את רמת הסיכון ומאריכה את תוחלת החיים.

מגדר – הנתונים מראים שנשים בישראל חיות בממוצע כשלוש שנים יותר מגברים – תוחלת חיים של כ־83 שנים לנשים לעומת כ־80 לגברים. ההבדל נובע משילוב של גורמים ביולוגיים, כמו מבנה פיזיולוגי שונה, לצד גורמים התנהגותיים, למשל נטייה גבוהה יותר של גברים לעסוק בפעילויות מסוכנות. המשמעות מבחינת הביטוח: נשים לרוב ישלמו פרמיה נמוכה יותר עבור ביטוח חיים, בשל ההסתברות הנמוכה יותר לתשלום הפוליסה במהלך חייהן.