אקטואריה וביטוח: מי קובע כמה תשלמו – ולמה

אחד התפקידים העיקריים של האקטוארים הוא להבטיח את היציבות הפיננסית של חברת הביטוח. הם עושים זאת על ידי קביעת פרמיות שמספיקות כדי לכסות לא רק את התביעות הצפויות אלא גם את אלה שהן בלתי צפויות. דבר זה מחייב שמירה על עתודות נאותות לתשלום תביעות, גם במקרה של הפסדים קטסטרופליים. מסיבה זו כל חברות הביטוח מבוטחות על ידי מבטחי-על עולמיים גדולים.

האקטוארים משתמשים בטכניקות כגון מבחני קיצון וניתוח תרחישים כדי להעריך את ההשפעה הפוטנציאלית של אירועים קיצוניים על המצב הפיננסי של המבטח (מאזן אקטוארי). על ידי כך הם יכולים להמליץ ​​על רמות פרמיה מתאימות ועל סכומי הרזרבה שחברת הביטוח צריכה להבטיח בקופתה כדי לשמור על כושר הפירעון שלה. הדבר חיוני לשמירה הן על אמון המבוטחים והן כדי להבטיח שהמבטח יוכל לעמוד בהתחייבויותיו.

הדו"ח האקטוארי מוגש מדי שנה להנהלת החברה המבטחת ומצורף לדוחות הכספיים המוגשים על ידיה למפקח על הביטוח.

תאימות לתקנות

ביטוח הוא ענף בעל רגולציה גבוהה, ואקטוארים ממלאים תפקיד מפתח בהבטחת עמידתן של חברות הביטוח בדרישות הרגולטוריות. לעתים קרובות הרגולטורים דורשים ממבטחים להצדיק את תעריפי הפרמיות שלהם ולהוכיח שהם אינם מוגזמים מצד אחד ואינם מפלים מצד שני. כדי לתמוך בהחלטות התמחור שלהם, הנבדקות על ידי הגופים הרגולטוריים, האקטוארים מכינים דוחות ותיעוד מפורטים.

במקרים מסוימים הרגולטורים עשויים גם להטיל מכסי תעריפים או לדרוש ממבטחים להציע כיסוי לאנשים בסיכון גבוה בתעריפים סטנדרטיים. אקטוארים חייבים לנווט בין האילוצים הרגולטוריים תוך שמירה על הכדאיות הפיננסית של המבטח. הדבר דורש הבנה מעמיקה של הסביבה הרגולטורית ויכולת להתאים את המודלים ואת אסטרטגיות התמחור שלהם בהתאם לדרישות הרגולטוריות, לסביבה התחרותית של שוק הביטוח, ועוד.

תפקיד הטכנולוגיה באקטואריה

להתקדמות הטכנולוגית השפעה משמעותית על עבודת האקטוארים. הזמינות של אלגוריתמים ביג דאטה, ניתוח מתקדם ולמידת מכונה שיפרו את יכולתם להעריך סיכונים ולקבוע פרמיות בדיוק רב יותר. כלי מידול מאפשרים לאקטוארים לנתח מערכי נתונים גדולים בצורה יעילה יותר ולזהות דפוסים ומתאמים שבעבר היה קשה לזהותם.

כך, למשל, נתוני טלמטיקה ממכוניות מספקים מידע בזמן אמת על התנהגות הנהיגה, ומאפשרים לחברות המבטחות להציע פוליסות ביטוח מבוססות שימוש עם פרמיות המותאמות להרגלי הנהיגה האישיים של נהגים. באופן דומה, בביטוחי בריאות מכשירים לבישים יכולים לספק ניטור רציף של מדדי הבריאות של אדם, ולאפשר תמחור מותאם אישית ודינמי יותר.

חשיבות האקטואר בקביעת דמי הביטוח

כאמור, לאקטואר יש תפקיד מרכזי בכל הנוגע לקביעת גובה דמי הביטוח – הניתוח שהוא עורך על סמך המודלים הסטטיסטיים, הפיננסיים והמתמטיים נועד לקבוע מה יהיה גובהה של פוליסת הביטוח, על פי הסבירות לתביעות בכל שנה והעלויות שייגרמו לחברת הביטוח בשל תביעות אלה.

כך, למשל, במקרה של ביטוח רכב, הפרמטרים שישפיעו על גובה הפרמיה יהיו:

ביטוח חובה – נקבע לפי גיל הנהג, ותק הנהיגה שלו, ההיסטוריה של פסילות ותאונות שלו, או היסטוריה בעייתית אחרת על הכביש. נהג חדש ישלם פרמיה גבוהה יותר מנהג ותיק, ונהג עם תאונות או פסילות ישלם יותר מאשר נהג שעברו נקי.

ביטוח צד ג' – נקבע לפי סוג הרכב, ההיסטוריה של תביעות ותאונות שבהן הנהג היה מעורב וגילו. תמורת תשלום נוסף לפרמיה חברת הביטוח תוותר על דמי ההשתתפות העצמית הכלולים בביטוח.

ביטוח מקיף – נקבע לפי אחוז משווי הרכב על פי מחירוני הרכב, כשבעליו של רכב יקר יותר ישלמו פרמיה גבוהה יותר. משתנים נוספים המשפיעים על הפרמיה: סוג המכונית – אם היא מכונית נגנבת יותר, הפוליסה תהיה יקרה יותר; אם ב-3 השנים שלפני חידוש הביטוח בעל הרכב לא היה מעורב בתאונות ולא הגיש תביעות נגד חברת הביטוח – הפוליסה תהיה נמוכה יותר; הפרמיה של נהג בן פחות מ-24 תהיה גבוהה יותר; אם הפוליסה מבטחת "כל נהג" – היא תהיה יקרה יותר מאשר פוליסה המגדירה מספר נוהגים מצומצם ברכב; לעיתים קרובות רמת המיגון של הרכב תקבע את גובה הפרמיה; נשים נהגות יקבלו הנחה על הפוליסה, משום שסטטיסטית הן מעורבות פחות בתאונות מאשר גברים.

במקרה של ביטוח חיים, הפרמטרים שישפיעו על גובה הפרמיה יהיו:

בביטוח חיים המבוטח הוא שקובע את גובה הפיצוי שיקבלו שאריו במקרה של מוות – הפרמיה תהיה גבוהה יותר ככל שסכום הפיצוי שנקבע יהיה גבוה יותר. משתנים קובעים אחרים הם:

גיל – ככל שגילו של המבוטח גבוה יותר, כך מחיר הפרמיה יהיה גבוה יותר על כל סכום ביטוח שהמבוטח קבע.

מצב בריאותי – אם המבוטח סובל ממחלות כרוניות, או מבריאות לקויה, הדבר ייקר את הפרמיה שלו.

מין – ביטוח החיים יקר יותר עבור נשים.

תחביבים ועיסוקים מקצועיים – הפרמיה תהיה יקרה יותר למי שעוסק בספורט אתגרי, או למי שעובד במקצוע מסוכן.

משקל גוף – מבוטח בעל משקל גוף תקין ייהנה מפוליסה נמוכה יותר מאשר מי שמשקל גופו גדול מדי (על פי מדד מסת הגוף – BMI), שכן משקל עודף מגדיל את הסיכון למוות מוקדם.

עישון – כנ"ל. מבוטח שהוא מעשן כבד מועד יותר למוות מוקדם, ולכן פוליסת ביטוח החיים שלו תהיה יקרה יותר מזו של מבוטח שאינו מעשן.